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p2p是披着互联网外衣的“高利贷”,就应该禁止

it资讯 2020-06-18 139 浏览 0 评论

近日,在“2020中国金融科技云峰会暨特许全球金融科技师CGFT项目发布会”上,中国国际经济交流中心副主任,重庆市原市长黄奇帆先生致辞讲话表示:“ P2P其实像是披着互联网金融外衣的高利贷”

为什么英国人发明的P2P没遇到麻烦?在过去的15年中,“老美”的P2P公司不超过10家。黄奇帆说,P2P伪装成中国社会上最丑陋,令人恶心和不负责任的高利贷放贷者,然后披上神圣的互联网科学外套。高利贷者没有自己的资本,当发生坏账时,它们最终就是崩溃或跑路消失。

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(1)P2P发展的经验教训

P2P于2006年在我国开始,并于2012年和2013年在我国大规模推出。P2P突然成为时尚和科技金融的代名词,并诞生了成千上万的P2P公司。然而才几年的时间,每家公司的资金都崩溃了,破产了,最终成为系统性风险。每个人都还记得这件事。

根据国外对P2P的定义,“ P”是一个人,另一个“ P”也是一个人。两个人彼此认识,从而形成借贷关系。 “ 2”是指中间的平台,仅是一个介绍撮合作用,而并非平台本身融资借贷。在发达的“老美”金融系统,英国金融系统和欧洲金融系统都没有被大肆的推开。为什么英国在过去的二十年里只有十几家P2P公司?“老美”在2002年左右批准了P2P,在过去15年中,P2P公司不超过20家。他们没有发展推开,为什么我们一开始就泛滥成灾?

总结一下,P2P金融实际上是一个最早在村民之间传统的高利贷,只不过又在互联网上死灰复燃了。高利贷这种东西,本来是在熟人经济和农村经济中的一个陋习,即使惹上麻烦,也就几十万元或几百万元,再厉害的到几个亿基本就到顶了,辐射的面积也不会太大。 但P2P不仅可以通过互联网覆盖一个城市,几十个城市,甚至可以覆盖整个国家。最后,网民彼此之间都没有见面,就形成了几十亿甚至上百亿的坏账。

(2)P2P中的五个主要问题

在互联网金融平台的掩盖下,与现代金融风险管理原则背道而驰的P2P平台存在五个主要问题,例如高利率揽储,违规集资和高息放款等5大问题:

1.这种P2P公司的资本通常是所谓的众筹。这种众筹是在线众筹,即严格承诺通过互联网向网民提供高回报投资的资金。

2. P2P融资杠杆来自网民。假设资本金为3亿元,如果要放款30亿元甚至100亿元,资金和放款之间就存在杠杆。这笔杠杆资金来自哪里?银行资本可以通过吸收普通民众的储蓄来吸收100亿元的储蓄,10亿元的资本通常可以吸收100亿元的储蓄。这笔资金来自普通民众的储蓄,并具有标准化的机制。这种储蓄转化为贷款来源和杠杆,本质来源就是一种信用的体系,它是诸如资本充足率,存款准备金,存款贷款比率和坏账准备等系统监管的结合。但是,P2P没有这些系统, P2P只是提高了网民的净利息,并给储户一个高利息回报的承诺,然后就筹集了网民的钱。

3.借出对象是通过互联网面向没有客户关系和场景信息的所有网民的。 P2P公司将高利贷任意借给网民,以高利率回报来揽储,筹集网民的资金。互联网的最大特点应该是客户、产业链都是有场景有迹可循的。但是P2P服务对象为互联网的用户,没有特定的产业链,也没有场景,这导致互联网信息的产生没有起到补充客户信用的作用;但是互联网渗透贷款的速度非常快,只要有人想借高利贷,这笔钱就会立即借出,导致P2P平台随意向网民放款高利贷的同时,又以高利率回报来揽储来自网民的资金乱象。

4.借入资金的期限不同。这导致通过借入新款还旧款的人数激增,从而形成庞氏骗局的资金池,并且该资金池不受任何其他方的监督,仅由P2P公司平台自己掌控。

5.一旦出了问题,P2P企业要么跑路,要么瘫痪而无法运作。

根本原因在于对可能的严重后果缺乏预先判断,例如“资金必须由第三方存管,要放贷需要有抵押物,投资项目必须与投资者相对应”。上述的都没有做到,导致P2P在线贷款脱离了最初的“ PtoP”的原始意图,变化成了互联网式的民间集资。

对于P2P金融,只要对金融有一点常识,就应该判断这是一瓶新瓶装旧酒的行为(新瓶是指互联网,而旧酒是指在村民之间传统的高利贷)。无论是P2P还是互联网金融,无论标语是什么,只要一面从网民那里宣称高利率回报高息揽储,一面又肆意放着高利贷给借款网民的,公司必将走向借新还旧的不归路,最终沦为庞氏骗局。因此就应该禁止这种辐射性、穿透性强的互联网行为,因为此过程无法有序地控制。

老哥老妹儿们一直都深恶痛绝的“网络高利贷”,寿命已经到头了,金融自古以来都是以稳为先,过于反常态的野蛮生长,势必会摔得头破血流。

来源/作者:兰杰蒙面说上岸

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